保险怎么买?保险应不应该买?一篇文章读懂这些问题

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保险怎么买?保险应不应该买?一篇文章读懂这些问题
发布日期:2024-03-14 10:35    点击次数:178

文章3500+字,有点长,帮您了解怎么买保险

说起保险,很多人会说保险是骗人的,这个话一半对一半错,之所以这么说,是因为我在从事保险行业之前,老妈说给我买个保险吧,也有个保障。

因为身边也没人做保险,只能让朋友帮着介绍一个,说实话那时候线下保险从事人员要比现在多一些,就算自己不认识做保险的,但朋友肯定有认识的。

于是通过朋友介绍,买了一款保险产品,啥产品就不说了,免得说我是在黑谁。

每年交6000块,交10年,终身保障,保额15万;关键是,销售告诉我,“啥病都能保,从大病到猫咬狗咬都能保。”

条款也看不懂,再说还是朋友介绍,感觉比较放心,就稀里糊涂了。

后来我从事保险行业,一点点对保险产品有所了解,也会看条款了,结果发现产品保障与销售说的不完全一样,而且性价比低,于是找了一款当时比较好的保险产品,重新投保,把之前的产品退保了。

读到这里,无论是我,或者是读者,都会得出一个结论:保险是骗人的。

不过,仔细想下,不是保险骗人,是因为自己不了解保险的常识,自己啥也不懂,所以销售人员说啥,咱只能听啥。

其实不单单是保险,所有行业都一样,对装修不了解,装修的时候会不会被坑?我想会。

对汽车不了解,买新车或二手车的时候会不会被坑?我想会。

等等所有行业应该都是这样。

你懂,就能会分辨对方说的对与错,别人就没法骗你;你不懂,就只能祈祷对方的职业道德。

决定权不在你手里。

01

保险用途

既然保险这么难懂,容易被误导,那么还要不要买保险,保险到底有什么用?

保险,我认为作用只有一个:就是在个人或家庭发生重大事件,急需要用钱时,提供一定的资金,帮助个人或家庭解决一些经济上的问题。

举例来说,某人不幸发生重大疾病,需要大笔钱来治疗;再或者家庭的顶梁柱因意外或疾病不能工作,不但需要钱来治疗,而且短期内家庭主要收入来源没有,也需要钱来暂时维持一下家庭。

这些问题,都可以通过保险产品来解决。不一定能解决你全部的资金问题,不过至少可以解决一下燃眉之急。

保险的产品也多种多样,每种产品的用途和保障内容也不一样。

下面一起介绍一下常见的保险产品:

寿险

以人的身故或全残为保障标准,不管以什么原因导致的身故或全残,都可以得到赔偿,赔付方式为一次性给付。

这种产品比较适合有收入的人购买,尤其是家庭中主要收入来源的人,比如夫妻俩,一个月收入1万,一个月收入5千,那么月收入1万的一定要买寿险。

在预算充足的情况下,月收入5千的也要买上。

寿险的作用就是上面提到的,万一家庭的主要收入来源发生身故,而导致损失家庭的主要收入来源,这时候寿险的赔偿金,可以支撑家庭一段时间的支出,不至于太大的影响家庭正常生活。

寿险的保额买多少好?

寿险的保额应该涵盖这些费用:半年/一年收入+孩子教育金+房/车贷+其它负债。

或者简单点计算,保额应该至少为收入10倍左右。

比如每年收入10万,那么应该至少买100万保额的寿险。

重疾险

顾名思义,保障重大疾病的保险,目前重疾险要包含银保监会规定的28种重疾,像恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等等都在这28种之内。

目前市场上的重疾险大多都是保障100种以上的重疾,其中这28种,理赔数量能达到95%左右,其它的那七八十种,发病率很低,所以在买重疾险的时候,不用过分纠结保障种类。

保110种的重疾险未必就比保100种的差,还要看其他保障内容来判断。

现在的重疾险包含的保障比较多,不单单只保重疾,还包括中/轻症、二次防癌等等其它保障。

重疾险是一次性赔付,比如买了30万保额,达到理赔条件,一次性给付30万。

我认为重疾险的作用不是用来治疗,更多的是用来支持治疗之后的费用,这个一会在百万医疗险那再一起说。

现在治疗重疾,平均来讲,治疗费用在30万左右,像甲状腺癌,10年之内就够了。保额至少要30万,能保障多数重疾的治疗费用;预算充足的情况下,投保50万比较好。

百万医疗险

这个产品是保障住院期间的治疗费用,以及住院前后的门诊费用等等,保额大多在200万以上,可以报销医保外的部分,与社保是一个很好的互补。

无论是因为疾病或者意外伤害,住院的费用都可以报销。报销额度是以实际的治疗费用来定,只要不超过年度保额上限就可以。

上面聊重疾险的时候提到,我认为重疾险的作用不是用来治疗,而是用来负担治疗后的费用,比如康复费、误工费等等。

就是因为百万医疗险可以报销住院期间的治疗费用,与重疾险搭配,可以解决治疗中与治疗后的一些费用。

以前的医疗险都是一年期的,今年买完之后,万一不幸发生理赔,第二年就买不了,现在市场上有很多保证续保的百万医疗险,能达到20年保证续保,很好的解决了这个问题。

意外险

主要保障意外事故导致的身故和残疾,也是一次性给付。

身故可以得到全额的赔偿,如果是残疾,要按照残疾程度按比较赔偿。

除了意外身故/残疾保障,还包括意外医疗保障,不过只能保障因意外身故的医疗费用,而且保障比较少,一定都是5万以下。

其它延伸保障包括猝死保障、交通工具保障等等。

以上四种是比较常用的保险产品,都是以人身保障为主。

下面介绍几种偏理财类的保险产品:

教育金

这个产品是针对孩子的产品,在保障的前几年每年缴固定的保费,等孩子到达一定的年龄时(如初中、高中、大学等),可以拿到一笔钱用于孩子学习或结婚的费用。

年金险

为以后养老做规划的产品,和退休金差不多。也是前期一次性或分几年缴一定数量的保费,到规定年龄开始按年/月领取养老金。

加上自己的退休金,等于是两份养老金。

而且领取年龄比较灵活,一般可以选择在55岁、60岁或65岁的时候开始领取。

这个领取年龄比实际退休年龄早,这点挺好。

延长退休年龄应该是板上钉钉的事了,基础都是60之后能退,甚至要65岁才能退休。

现在求职的都知道,35岁是个坎,过了35岁,找工作是越来越不好找了,等我们这代人到了50岁之后,能找着啥工作,心里一点没底,能不能找着都不知道,还要缴纳社保费用,这时候如果有年金险,多少可以补充一下经济收入。

增额终身寿险

这个是寿险的一种,寿险可以分为定期寿险、终身寿险、增额终身寿险。

定期寿险、终身寿险都是固定的保额,以保障为主。

增额终身寿险的保额是可以增加的,现在比较好的产品保额每年增长3.5%,而且现金价值也越来越高,是以复利的形式增长,这种产品比较偏重理财。

这两年增额终身寿险卖的非常火,主要原因是利率下行,而且理财产品又有亏损的风险,而增额终身寿险的IRR能达到接近3.5%,高于银行定期存款,所以很受追捧。

前段时间银保监会又下文了,增额终身寿险、分红险、年金险都要下调利率;增额终身寿险由3.5%上限降到3%上限。

现在市场整体利率下降,如果保险产品的利率还维持在这么高,那以后保险公司的压力会非常大,可能会导致资金问题。所以才控制保险产品的利率。

以上三种是比较常见的和实用的偏理财类保险产品,在资金充足的时候,可以适当买一些这类产品。

不过提醒一下,一定要在买到足够的保障类产品之后,再考虑买这类产品。

02

保险产品怎么选

图片

(读累了吧,看看风景,歇一会)

成人、孩子、老人应该怎么选保险产品?

前面写的有点啰嗦,这部分写的简练点吧。

先说说成年人投保产品

百万医疗险---重疾险---意外险---寿险

成年人因为上有老下有小中间有媳妇(或丈夫),经济压力比较大,保障要做的全面一些。尤其要给是家庭主要收入来源的人投保寿险。

孩子投保产品

百万医疗险---重疾险---意外险

孩子贪玩,喜欢户外运动,难免磕磕碰碰,甚至摔伤之类的,所以意外险是孩子必须要投保的产品。

从经济方面讲,因为孩子没有收入,万一发生啥情况,不会对家庭收入造成影响,所以可以不给孩子投保寿险产品。等孩子大了之后再买也来得急。

老人投保产品

百万医疗险---意外险

老人投保的产品只有百万医疗险和意外险。

这是因为老人没啥太多的经济压力,老两口基本也不需要太多钱养家,所以不用买寿险。

因为重疾险的年龄要求,很难买到,就算是能买到,保费也要比年青人高出好几倍,有时可能保费与保额差不了多少,投保的话比较鸡肋,所以不建议投保。

老人腿脚比不上年轻人,发生摔伤的概率要更大,所以意外险是一定要投保的。

百万医疗险对于健康要求比较高,能买个更好,万一无法投保,可以选择防癌险,癌症的发病率在重大疾病中非常高,可能买个防癌险。

无论是哪个年龄段,在预算充足的情况下,要满足保额和保障期限两项;

如果预算有限,那么要优先满足保额,再考虑保障期限。

比如重疾险,理想的情况下是买50万保额,保终身。

但是我的预算有限,要么买50万保至70岁,要么买30万保终身,这种情况下,应该选择50万保至70岁这个保障,先把保额做足。

对于家里有孩子的家庭,大人和孩子应该先给谁投保?

按照我们的惯例肯定是先给孩子投保,因为好的东西基本都是先满足孩子。

不过保险不是这样,一定要先给大人投保,原因很简单,大人有收入,孩子没有收入。

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