文章3500+字，有点长，帮您了解怎么买保险

说起保险，很多人会说保险是骗人的，这个话一半对一半错，之所以这么说，是因为我在从事保险行业之前，老妈说给我买个保险吧，也有个保障。

因为身边也没人做保险，只能让朋友帮着介绍一个，说实话那时候线下保险从事人员要比现在多一些，就算自己不认识做保险的，但朋友肯定有认识的。

于是通过朋友介绍，买了一款保险产品，啥产品就不说了，免得说我是在黑谁。

每年交6000块，交10年，终身保障，保额15万；关键是，销售告诉我，“啥病都能保，从大病到猫咬狗咬都能保。”

条款也看不懂，再说还是朋友介绍，感觉比较放心，就稀里糊涂了。

后来我从事保险行业，一点点对保险产品有所了解，也会看条款了，结果发现产品保障与销售说的不完全一样，而且性价比低，于是找了一款当时比较好的保险产品，重新投保，把之前的产品退保了。

读到这里，无论是我，或者是读者，都会得出一个结论：保险是骗人的。

不过，仔细想下，不是保险骗人，是因为自己不了解保险的常识，自己啥也不懂，所以销售人员说啥，咱只能听啥。

其实不单单是保险，所有行业都一样，对装修不了解，装修的时候会不会被坑？我想会。

对汽车不了解，买新车或二手车的时候会不会被坑？我想会。

等等所有行业应该都是这样。

你懂，就能会分辨对方说的对与错，别人就没法骗你；你不懂，就只能祈祷对方的职业道德。

决定权不在你手里。

01

保险用途

既然保险这么难懂，容易被误导，那么还要不要买保险，保险到底有什么用？

保险，我认为作用只有一个：就是在个人或家庭发生重大事件，急需要用钱时，提供一定的资金，帮助个人或家庭解决一些经济上的问题。

举例来说，某人不幸发生重大疾病，需要大笔钱来治疗；再或者家庭的顶梁柱因意外或疾病不能工作，不但需要钱来治疗，而且短期内家庭主要收入来源没有，也需要钱来暂时维持一下家庭。

这些问题，都可以通过保险产品来解决。不一定能解决你全部的资金问题，不过至少可以解决一下燃眉之急。

保险的产品也多种多样，每种产品的用途和保障内容也不一样。

下面一起介绍一下常见的保险产品：

寿险

以人的身故或全残为保障标准，不管以什么原因导致的身故或全残，都可以得到赔偿，赔付方式为一次性给付。

这种产品比较适合有收入的人购买，尤其是家庭中主要收入来源的人，比如夫妻俩，一个月收入1万，一个月收入5千，那么月收入1万的一定要买寿险。

在预算充足的情况下，月收入5千的也要买上。

寿险的作用就是上面提到的，万一家庭的主要收入来源发生身故，而导致损失家庭的主要收入来源，这时候寿险的赔偿金，可以支撑家庭一段时间的支出，不至于太大的影响家庭正常生活。

寿险的保额买多少好？

寿险的保额应该涵盖这些费用：半年/一年收入+孩子教育金+房/车贷+其它负债。

或者简单点计算，保额应该至少为收入10倍左右。

比如每年收入10万，那么应该至少买100万保额的寿险。

重疾险

顾名思义，保障重大疾病的保险，目前重疾险要包含银保监会规定的28种重疾，像恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等等都在这28种之内。

目前市场上的重疾险大多都是保障100种以上的重疾，其中这28种，理赔数量能达到95%左右，其它的那七八十种，发病率很低，所以在买重疾险的时候，不用过分纠结保障种类。

保110种的重疾险未必就比保100种的差，还要看其他保障内容来判断。

现在的重疾险包含的保障比较多，不单单只保重疾，还包括中/轻症、二次防癌等等其它保障。

重疾险是一次性赔付，比如买了30万保额，达到理赔条件，一次性给付30万。

我认为重疾险的作用不是用来治疗，更多的是用来支持治疗之后的费用，这个一会在百万医疗险那再一起说。

现在治疗重疾，平均来讲，治疗费用在30万左右，像甲状腺癌，10年之内就够了。保额至少要30万，能保障多数重疾的治疗费用；预算充足的情况下，投保50万比较好。

百万医疗险

这个产品是保障住院期间的治疗费用，以及住院前后的门诊费用等等，保额大多在200万以上，可以报销医保外的部分，与社保是一个很好的互补。

无论是因为疾病或者意外伤害，住院的费用都可以报销。报销额度是以实际的治疗费用来定，只要不超过年度保额上限就可以。

上面聊重疾险的时候提到，我认为重疾险的作用不是用来治疗，而是用来负担治疗后的费用，比如康复费、误工费等等。

就是因为百万医疗险可以报销住院期间的治疗费用，与重疾险搭配，可以解决治疗中与治疗后的一些费用。

以前的医疗险都是一年期的，今年买完之后，万一不幸发生理赔，第二年就买不了，现在市场上有很多保证续保的百万医疗险，能达到20年保证续保，很好的解决了这个问题。

意外险

主要保障意外事故导致的身故和残疾，也是一次性给付。

身故可以得到全额的赔偿，如果是残疾，要按照残疾程度按比较赔偿。

除了意外身故/残疾保障，还包括意外医疗保障，不过只能保障因意外身故的医疗费用，而且保障比较少，一定都是5万以下。

其它延伸保障包括猝死保障、交通工具保障等等。

以上四种是比较常用的保险产品，都是以人身保障为主。

下面介绍几种偏理财类的保险产品：

教育金

这个产品是针对孩子的产品，在保障的前几年每年缴固定的保费，等孩子到达一定的年龄时（如初中、高中、大学等），可以拿到一笔钱用于孩子学习或结婚的费用。

年金险

为以后养老做规划的产品，和退休金差不多。也是前期一次性或分几年缴一定数量的保费，到规定年龄开始按年/月领取养老金。

加上自己的退休金，等于是两份养老金。

而且领取年龄比较灵活，一般可以选择在55岁、60岁或65岁的时候开始领取。

这个领取年龄比实际退休年龄早，这点挺好。

延长退休年龄应该是板上钉钉的事了，基础都是60之后能退，甚至要65岁才能退休。

现在求职的都知道，35岁是个坎，过了35岁，找工作是越来越不好找了，等我们这代人到了50岁之后，能找着啥工作，心里一点没底，能不能找着都不知道，还要缴纳社保费用，这时候如果有年金险，多少可以补充一下经济收入。

增额终身寿险

这个是寿险的一种，寿险可以分为定期寿险、终身寿险、增额终身寿险。

定期寿险、终身寿险都是固定的保额，以保障为主。

增额终身寿险的保额是可以增加的，现在比较好的产品保额每年增长3.5%，而且现金价值也越来越高，是以复利的形式增长，这种产品比较偏重理财。

这两年增额终身寿险卖的非常火，主要原因是利率下行，而且理财产品又有亏损的风险，而增额终身寿险的IRR能达到接近3.5%，高于银行定期存款，所以很受追捧。

前段时间银保监会又下文了，增额终身寿险、分红险、年金险都要下调利率；增额终身寿险由3.5%上限降到3%上限。

现在市场整体利率下降，如果保险产品的利率还维持在这么高，那以后保险公司的压力会非常大，可能会导致资金问题。所以才控制保险产品的利率。

以上三种是比较常见的和实用的偏理财类保险产品，在资金充足的时候，可以适当买一些这类产品。

不过提醒一下，一定要在买到足够的保障类产品之后，再考虑买这类产品。

02

保险产品怎么选

图片

（读累了吧，看看风景，歇一会）

成人、孩子、老人应该怎么选保险产品？

前面写的有点啰嗦，这部分写的简练点吧。

先说说成年人投保产品

百万医疗险---重疾险---意外险---寿险

成年人因为上有老下有小中间有媳妇（或丈夫），经济压力比较大，保障要做的全面一些。尤其要给是家庭主要收入来源的人投保寿险。

孩子投保产品

百万医疗险---重疾险---意外险

孩子贪玩，喜欢户外运动，难免磕磕碰碰，甚至摔伤之类的，所以意外险是孩子必须要投保的产品。

从经济方面讲，因为孩子没有收入，万一发生啥情况，不会对家庭收入造成影响，所以可以不给孩子投保寿险产品。等孩子大了之后再买也来得急。

老人投保产品

百万医疗险---意外险

老人投保的产品只有百万医疗险和意外险。

这是因为老人没啥太多的经济压力，老两口基本也不需要太多钱养家，所以不用买寿险。

因为重疾险的年龄要求，很难买到，就算是能买到，保费也要比年青人高出好几倍，有时可能保费与保额差不了多少，投保的话比较鸡肋，所以不建议投保。

老人腿脚比不上年轻人，发生摔伤的概率要更大，所以意外险是一定要投保的。

百万医疗险对于健康要求比较高，能买个更好，万一无法投保，可以选择防癌险，癌症的发病率在重大疾病中非常高，可能买个防癌险。

无论是哪个年龄段，在预算充足的情况下，要满足保额和保障期限两项；

如果预算有限，那么要优先满足保额，再考虑保障期限。

比如重疾险，理想的情况下是买50万保额，保终身。

但是我的预算有限，要么买50万保至70岁，要么买30万保终身，这种情况下，应该选择50万保至70岁这个保障，先把保额做足。

对于家里有孩子的家庭，大人和孩子应该先给谁投保？

按照我们的惯例肯定是先给孩子投保，因为好的东西基本都是先满足孩子。

不过保险不是这样，一定要先给大人投保，原因很简单，大人有收入，孩子没有收入。

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